20대 은퇴하기 바빌론부자연구소

저축원칙: 교육자금은 적은 금액으로 일찍 시작해 투자효과를 높인다.

자녀교육비는 사실 저축으로 100% 만들기가 어렵다.

하지만 15년 이후에 집중될 교육비 부담을 완화시키고 미래의 소득이 모두 교육비로 쓰이는 것을 막기 위해서는

일찍부터 적은 금액일지라도 자녀의 교육자금을 위한 장기저축을 하는 것이 바람직하다.

기간이 10년 이상이므로 금리형보다는 투자형이 바람직하며 15년 이후에 사용될 금액은

장기로 갈수록 평균비용이 낮아지는 변액교육보험이 유리하고,

15년 이내에 인출하여 사용할 금액의 경우는 적립식 펀드가 다소 유리하다고 할 수 있다.

저축원칙: 노후자금은 최소 월 소득의 10%를 투자한다.

노후자금은 전 생애에 걸쳐서 꾸준히 정말 오랫동안 준비해야만 원하는 노후 생활이 가능하다.

하지만 사회생활 초기에 월급에서 할 수 있는 투자는 개인연금이 유일하다.

보통 맞벌이 부자들의 노후소득이 어디서 나오는지를 보면 답은 명확하다.

개인연금은 큰 금액을 한꺼번에 납입하는 것이 아니라 자녀가 없거나 아직 어려서 가ㅓ분소득이 상대적으로 높은 기간인 저축의 황금기에 적은 금액이라도 10년 이상 꾸준히 납입을 하고, 시간과 투자라는 레버리지(지렛대)를 이용하여 60세 이후에 노후생활비의 최소한 3분의 1정도를 마련하는 기본적인 안전장치다.

따라서 은퇴를 10년 15년 이내로 앞둔 경우가 아니라면 주식과 채권에 장기투자하는 개인연금과 퇴직연금의 확정기여형 등을 통해서 알차게 준비한다.

발 빠르게 시작된 수익형 부동산의 꿈

성공한 맞벌이는 추가적인 소득을 언젠가는 없어질 소득으로 생각한다.

따라서 그것을 대체할 만한 무언가를 만들어내기 위해 끊임없이 노력한다.

맞벌이 부자들의 마인드를 사자성어로 말하자면 토영삼굴이다.  

‘지혜로운 토끼는 숨을 수 있는 굴을 3개는 마련해놓는다.는 뜻으로 미래의 안전을 위해 미리 대비책을 마련하는 것을 의미한다.

그들은 배우자의 소득이 중단될 경우를 대비하여 항상 그것을 대체할 만한 수단을 준비한다.

그중 대표적인 것이 바로 수익형 부동산에 대한 관심이다.

박혜숙 과장은 건설회사에 근무하는 동갑내기 남편과 현재까지 20년 정도 맞벌이를 하고 있다. 

서울에 거주하면서 고등학생 자녀 둘을 키우는 부부의 현재 자산 상태를 보면 상속형 부자가 아닌가 하는 의구심이 생길 정도다. 

아직 월세 195만 원이 모두 순소득은 아니다. 

절반 정도 이자를 내고 있기 때문이다. 

하지만 순자산이 10억 원이 넘고 은퇴 전까지는 무난히 맞벌이 부자로 진입할 것이 확실해 보인다. 

그다지 높지 않은 두 사람의 연봉을 가지고 이처럼 많은 자산을 보유한 비결은 무엇일까?

박혜숙 과장 역시 여느 다른 맞벌이 부자들과 마찬가지로 신혼때부터 소득의 70% 이상을 저축하는 습관을 가졌다. 

이들은 높은 저축률 덕분으로 결혼 10년 만에 내 집 마련에 성공할 수 있었다. 

그녀는 종잣돈이 생길 때마다 적은 돈으로도 투자가 가능한 부동산을 찾아보기로 했다. 

도심에도 남들이 관심을 갖지 않는 작은 땅, 그러니까 일명 쪽필지라고 불리는 토지가 많다는 것을 알게 되었다. 

이렇게 작은 쪽필지는 당장은 개발이 어렵고 인접한 토지와의 공동 개발이 추진되지 않는 한 개발이 쉽지 않아 시세보다 무척 싸다. 

하지만 그녀는 언젠가는 도심 개발이 진행되면서 그 가치가 나타날 때가 있으리란 확신을 가졌다고 한다. 

맞벌이 부자들의 노후계획의 다른 점

월급을 300만 원으로 가정했을 경우 월급관리의 기본

성공투자 뒤에 숨겨진 저축과 보험의 비밀

첫째, 돈을 모으는 것 (접전)

둘째, 돈을 사용하는 것 (용전)

셋째, 돈을 지키는 것 (수전)

‘접전’은 저축을 말한다. 

매월 받는 월급 중 일부를 떼 푼돈이라도 모은다면 일정 금액의 종잣돈을 만들 수 있따. 

‘용전’이란 이렇게 만들어진 종잣돈을 활용해 더 높은 수익을 올리는 투자를 말한다. 

이런 종잣돈을 적절히 어디에 또 어떻게 쓰고 투자하는가가 부자가 될 것인지 아닌지를 결정한다. 

마지막으로 ‘수전’은 이런 돈을 어떠한 위험이나 사고로부터 안전하게 지키는 것으로 비상시 예비자금이 되어줄 보험 등을 말한다. 

투자의 성공을 가능토록 하는 것은 결국 여유 있는 투자자금에 있다. 

첫걸음, 돈의 흐름을 장악하라

올바른 돈 관리 습관을 가져라

노후소득을 책임지는 4개의 바퀴

1 공적연금(국민연금, 공무원견금, 사학연금 등)

2 퇴직연금

3 개인연금

4 수익형 부동산

맞벌이 부자들의 노후 준비 핵심 포인트

1 자산보다는 소득으로 준비했다. (노후 월 소득에 집중)

2 일찍 시작했다 (조기 준비)

3 노후소득이 최소한 4곳에서 나온다 (소득의 다양성)

4 주거용 주택에 들어가는 주거비용이 거의 없다. (결혼 10년 내 주택마련)

5 자녀교육비에 하프 인한다. (올 인하지 않음)

6 자기계발로 진짜 은퇴시기를 늦춘다. (현직에서 물러나도 + 10년 슬로우 워킹) 

7 부동산과 금융의 밸런스를 이룬다

연금 상품의 과세는 어떻게 이루어질까?

맞벌이 부자들에게 꼭 있는 것, 소비예산

무조건 안 쓴다는 표현보다는 불필요한 곳에 과잉지출을 하지 않는다는 표현이 더 맞다. 

그러니까 돈을 효율적으로 쓴다는 것이다. 

중세 영국의 철학자이자 신학자였던 오캄의 '오캄의 면도날'이라는 개념이 있다. 

'단순성의 원리','복잡한 가정을 불필요로 하는 원리' 등으로 불리는데, '면도날'이 상징하듯 불필요한 것은 잘라버리고 필요한 것만으로 

명확, 단순화해야 한다는 의미다. 

고수일수록 내공은 몸안에 쌓아두고 최소한의 단순한 움직임만으로 적을 쓰러뜨린다는 사실을 기억하자 

어떤 분야에서 두각을 드러내려면 최소한 10년의 정성을 쏟아야 한다. 

환율 정보. 

환율이 내릴 때는 외화를 빨리 처분하고 해외송금은 가능한 기다렸다가 보낸다. 

반면에 환율이 계속 오를 것 같으면 외화를 좀 더 보유하는 게 이익이다. 

외화예금이나 적금에 가입하고 해외에서도 현금을 사용한다. 

또 해외송금할 일이 있으면 더 오르기 전에 빨리 해야 하고 해외 펀드의 환혜지는 풀어야 한다. 

강산이 한두번 바뀌어야 힘을 발휘하는 게 복리의 효과이다. 

기본의 기본에 속하는 재테크 원칙 중에 와이즈WISE란 게 있다. 

일하고working 보험insurance을 준비하며 저축saving하고 즐기는enjoy게 현명한wise 삶이란 뜻이다. 

지나간 시간, 그것은 다시 얻을 수 없다. 

지금이라는 시간, 그것을 잘 사용하라.

미래는 네 것이 아니다. 

그것은 주어지지 않을 수도 있다. 

지금이라는 시간만이 너를 위한 것이다. - 고대의 해시계 위에 새겨진 말

내집 마련, 그 첫 번째 선택이 평생을 좌우한다

투자의 성공은 투자시점을 최적화하는 데 있다

동일한 지역의 부동산일지라도 언제 투자하느냐에 따라서 결과는 달라진다. 

부동산에 대한 지식이 해박한들 시장을 이겨내는 장사가 어디 있겠는가. 

결국 투자는 지금이 투자할 시기인가 아니면 관망세로 기다려야 하는가에 대한 판단이 우선시되야 한다. 

투자는 정치, 경제, 환경에 종속된 수단이다. 

가장 성공적인 투자가 가능하기 위해서는 정치, 경제적 환경의 변화를 주목해보지 않을 수 없다. 

시장의 흐름이 불리할수록 부동산 투자는 환금성에 초점이 맞춰져야 한다. 

즉 투자에 있어 얼마나 빠른 시간에 현금화할 수 있느냐가 투자의 주요 잣대가 된다. 

그런 면에서 환금성이 높은 아파트는 상대적으로 리스크가 낮다. 

그와 비교해 상가, 임대용 건물(오피스텔), 펜션과 같은 수익성 부동산은 투자에 더욱 신중할 필요가 있다. 

투자에 앞서 정립되어야 할 삶의 철학

소비를 인내하는 것, 우리의 주머니를 털려는 마케팅 공세가 무차별로 이뤄지는 소비만능 시대에 소비를 억제하는 것은 어려운 일이다. 

부자는 돈이 많다고 해서 되는 것이 아니다. 

돈을 지킬 능력도 함께 있어야 한다. 

지금부터 부자는 만들어가는 것이지 어느날 갑자기 주워지는 선물이 아니라는 것을 자각하는 것부터 시작하자. 

옛날에 시작이 반이라고 하지 않던다. 

부동산은 장기 투자가 전제되어야 한다. 

또 일생을 두고 게속되는 투자수단이어야 한다. 

투자의 세계에서는 항상 가장 어둡다고 생각되는 시점이 새로운 상승이 모색되는 순간이다.

위기 속에서 기회를 찾아라

가장 중요한 요소는 좋은 일이 생길 것이라는 믿음이다. 

믿으면 진짜 그렇게 된다. 그러니 미래에 대한 희망을 가져보자. 

그러면 어떠한 상황에서든 잠재적 가능성을 찾아낼 수 있으며, 위기 속에서 기회를 찾을 수 있다. 

- 스테판 M. 폴란의 2막 중에서... 

돈버는 것보다 지키는 것이 더 힘든 세상

기회는 늘 위기 속에서 찾아온다

성공하는 사람은 결코 서두르지 않는다

인간은 패배했을 때 끝나는 것이 아니다. 

포기했을 때 끝나는 것이다.  - 닉슨

한걸음 한걸음 그저 걸어가기만 하면

목적지에 다다를 수 있다고 생각해서는 안 된다. 

한걸음 한걸음 그 자체에 가치가 있어야 한다. 

큰 성과는 가치 있는 작은 일들이 모여 이루어지는 것이다. - 단테 

일상 생활에서의 검약이 우선적으로 실천되어야 

인생은 흘러가고 사라지는 것이 아니라

성실로써 이루고 쌓아가는 것이다. 

우리는 하루하루를 보내는 것이 아니라 

모력으로 아름답고 참된 것들을 

차곡차곡 채워가는 것이라야 한다. 하루를 뜻 있게 보내라. 

- 존 러스킨 

계획 없는 경제 생활이 지금의 위기를 몰고 왔다

투자보다 재정설계가 먼저다

사람은 누구나 성공하고 싶어한다. 

성공을 하려면 제 힘을 알고 

무리하지 않게 한 길을 묵묵히 걸어가야 한다. 

평범하지만 이것이 성공이 나오는 요술 주머니다. - 벤자민 프랭클린

부동산과 금융은 천생연분

시간은 언제나 당신을 기다리고 있다고 생각하지 말라. 

게을리 걸어도 결국 목적지에 도달할 날이 있을 것이라는 생각은 큰 잘못이다. 

그날그날 전력을 다하지 않으면 결코 목표에 닿을 수 없다. - 괴테

부동산 투자에 앞서 금융활용 능력을 갖춰야 

지금가지 성공보다 실패를 더 많이 했다. 

실패를 통해 알게 된 원인들이 나의 밑천이고 강점이다. - 신도리코 창업주의 성공담에서 

희망은 산과 같은 것이다. 

산은 올라오는 사람에게만 정복된다. 

희망은 찾는 이에게만 미소짓는다 - 알랭

지금 이 순간에 그대의 행동을 다스려라.

순간의 일이 그대의 행동을 결정한다. 

오늘 즉시 한 가지 행동을 결정하라 - 라이너 마리아 릴케 

당신의 삶이 아무리 빈곤하여도 맞부딪쳐 살아가리라. 

당신이 나쁜 사람이 아니듯 당신의 삶도 그렇게 나쁘지 않다. - 헨리 데이비드 소로 

일찍 핀 꽃은 일직 시든다. 

남보다 빨리 공을 세우려고 조급히 서둘지 마라. - 채근담 

자신을 아는 것이 최대의 지혜다. - 탈무드 중에서 

제일 부유한 사람은 가장 값싸게 즐거움을 얻는 사람이다. - 헨리 데이비드 소로 

세상을 살아가는 동안 항상 성공하기만을 바라지 마라. 

일을 그르치지 않으면 그것이 곧 성공이다. - 채근담 

세상에 절망하는 것보다 

더 큰 어리석은 짓은 없다. - 세르반테스 

성공한 사람들은 그 자신이 할 수 있는 일들을 

크든 작든 가리지 않고 성실하게 꾸준히 헤나간 사람들이다. - 존 워너메이커

금융서비스 산업의 이기적 실체

대다수의 투자 상담사들은 여러분의 이익보다 자신들의 이익을 중요하게 여기는

영업 사원이다.

고객에게 적극적으로 운용하는 뮤추얼펀드를 추천하지 말고 인덱스 펀드 index fund를 권유해야 한다.

전문가는 매우 좋아하지만, 상담사는 매우 싫어하는 인덱스펀드

투자의 세계에서 미국의 전체 주식시장 인덱스펀드를 매수하면 수천 개의

주식이 들어 있는 단일 상품을 매수하는 것과 같다.

인덱스펀드는 주식시장 전체를 나타낸다.

세 개의 인데스 펀드만 매수하면 투자한 돈은 거의 모든 글로벌 금융시장으로 분산될 수 있다.

1. 자국 주식시장 인덱스

2. 국제 주식시장 인덱스

3. 정부 채권시장 인덱스

단기간에 어디로 갈지 예측하는 일은

미친 듯이 날뛰는 나방 중 어떤 것이 전구에 먼저 닿아

타 죽을지 예측하려는 시도와 같다.

자신과 싸움에서 이겨라

투자자로서 여러분은 정말로 주식시장이 오르거나 내리는지 지켜보지 않아도 된다.

사실 25년 동안 시장 인덱스펀드를 매수한 뒤 매달 같은 금액을 투입하고

('정액 분할 매수 dollar-cost averaging이라고 한다.)

그 펀드가 연평균 10 퍼센트의 수익률을 내면 여러분은 연평균 10% 또는 그 이상의 수익률을 거둘 것이다.

왜 그 이상의 수익률인가?

펀드에 정기적으로 매월 100달러를 투자하면 가격이 높을 때는 적은 펀드 주식을 매수했겠지만, 가격이 낮을 때는 더 많은 펀드 주식을 매수했을 것이기 때문이다.

대부분의 투자자는 그렇게 하지 않는다

인덱스에 정기적으로 투자하고 시장이 오르든 내리든 평온을 유지할 수 있으면

더 큰 부자가 될 것이다.

***

중요한 것은 매매 시점 예측이 아니라 시장에 있는 기간이다.

주식시장은 매우 비합리적이고 단기적으로 변동하는 특성이 있다.

안전하게 투자할 곳을 찾고 있다면 단기 정부 채권이나

단기 우량 기업 채권에 넣어두는 것이 가장 좋다.

한 가지는 분명하다.

 자신에게 돈을 선물하기

1. 식비, 주택담보대출 상환금, 자동차 연료비와 건강보험 납부금을 포함해 3개월 동안 지출한 모든 항목을

적어보라.

2. 3개월의 월말에 매월 생활비가 얼마나 드는지 계산해보라.

경제적으로 효율적인 가구는 생활비가 얼마나 드는지 파악하고 있다.

비용을 장부에 기록하면 일반적으로 두 가지 일이 발생한다.

한 달에 얼마나 많은 돈을 지출하는지 파악함으로써 한 달에 얼마나 많은 금액을 투자할 수 있는지 알 수 있다.

또 소비에 대한 책임을 지게하고 많은 사람에게 비용을 절감하도록 장려한다.

월간 평균 경비를 소득에서 공제하면 얼마나 많은 금액을 투자할 수 있는지 알 수 있다.

그 돈을 투자하기 위해 월말까지 기다리지 마라.

그 대신 월급날에 그 돈을 투자 계좌에 이체하라.

그렇지 않으면 월말에 새로운 투자 플랜을 이행하기에 충분한 돈이 남아 있지 않을지도 모른다.

또 하나의 유용한 조언을 하겠다.

수년 동안 여러분의 월급은 반드시 오를 것이다.

어느 해에 1000 달려가 오른다면 적어도 절반을 투자계좌에 추가하고, 나머지는 뭔가 특별한 것을 위해

다른 계좌에 넣어라.

그런 식으로 하면 월급 인상분에 대해 두 배로 보답받을 것이다.

*** 절대 투자하지 말아야 할 때

신용카드에 대한 이자를 18~24% 청구하고 있다면

투자를 하지 마라.

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여러분이 워런 버핏에게 무엇에 투자할지 물으면 그는

인덱스펀드를 매수하라고 할 것이다.

가랑비에 옷 젖는다